1º – ¿Qué hacer si tengo #IRPH y #CláusulaSuelo?
Puede que se dé la situación de que tengas cláusula suelo en una hipoteca que está referenciada al tipo de interés variable IRPH Entidades. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o IRPH, es uno de los indicadores que pueden utilizar las entidades para cobrar los intereses de tu préstamo hipotecario. Normalmente, igual que con el Euríbor, a este índice se le suma tu diferencial.
El IRPH se obtiene a través de una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro. Hasta noviembre de 2013 existían tres: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades, que es el que aún sigue en vigor.
Pero en el año 2009 la Unión Europea ordenó la desaparición definitiva de los índices IRPH por ser susceptibles de manipulación (son las propias entidades las que influyen en este índice en función de la oferta hipotecaria del mercado). Por este motivo, desaparecieron el IRPH Cajas y el IRPH Bancos, pero en la actualidad se mantiene el IRPH Entidades. Ya ha habido varias sentencias, sobre todo en el País Vasco,declarando nulo este tipo de interés, y obligando al banco a sustituirlo por el Euríbor y devolver las cantidades cobradas de más por culpa de este índice. Hay que tener en cuenta que el IRPH ha cerrado el mes de febrero de 2015 al 2,436%, mientras que el Euríbor está al 0,244%. Esto suponemás de dos puntos de diferenciaa la hora de calcular el dinero que tienes que pagar cada mes al banco.
Ahora, ¿qué ocurre cuando, además de tener IRPH en tu hipoteca tienes cláusula suelo?
En este tipo de situaciones (más comunes de lo que podría parecer) desde Denunciascolectivas.com recomendamos dividir el proceso en dos. Primero, demandar por cláusula suelo a la entidad. Si lo hacemos en una de las provincias que concede la retroactividad, además solicitaremos la devolución de los intereses cobrados de más. De esta manera, nos aseguramos que nos quitan la cláusula y la condena en costas a la entidad (por lo que recuperamos el dinero que hemos tenido que pagar a los letrados).
Después, en un segundo proceso, iniciaríamos la reclamación judicial por IRPH, alegando que es un tipo de interés falto de objetividad por su carácter manipulable.
Hay que tener en cuenta que en materia de cláusula suelo se ha avanzado mucho más que en IRPH (del que aún no hay ninguna sentencia del Tribunal Supremo) por lo que es recomendable asegurarnos la primera parte de la reclamación, esto es, la nulidad de la famosa cláusula suelo.
2º – Cómo conseguir tu sentencia firme de nulidad del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios #IRPH
¿Qué es el IRPH?
– El IRPH es el “Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios”.
– Después del Euribor, el IRPH es el tipo de interés más común en España, y cientos de miles de hipotecas están referenciadas a este índice.
– Se trata del “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.
Hasta noviembre de 2013 existían tres tipos:IRPH Cajas, Bancos Y Entidades.En noviembre de 2013, después de que en el año 2009la Unión Europea ordenase la desaparición del IRPH,el IRPH Cajas y el IRPH Bancos dejan de publicarse. Sin embargo, el IRPH Entidades se mantiene, a pesar de que la forma de calcularse es igual de manipulable que las anteriores.
Es entonces cuandolos bancos empiezan a aferrarse a argucias legales para seguir aplicando los tipos de interés que han desaparecido. Y es también en ese momento cuando empiezan a llegar las primeras demandas. El IRPH está bastante más alto que el Euribor. Obviamente, si el IRPH es más de dos puntos superior al Euribor,quien tiene IRPH paga mucho más al banco por su hipoteca.
Lo bueno es que ya ha habido varias sentencias declarando el IRPH nulo por falta de transparencia y abusividad por la vía judicial se puede conseguir eliminarlo y sustituirlo por el Euribor.
2º – ¿Cómo saber si tengo IRPH en mi hipoteca?
Para averiguar si tu hipoteca está referenciada al IRPH en vez de al Euribor, puedes hacerlo de dos formas:
– Mira las escrituras de tu hipoteca
En la cláusula tercera bis se habla del tipo de interés variable. Ahí tiene que poner cuál es tu interés variable, si Euribor, IRPH Cajas, IRPH Entidades, IRPH Bancos, CECA… Y cuál es tu índice sustitutivo.
– Mira el recibo de tu hipoteca
Si te están aplicando por encima del 2,132%.(el valor del IRPH en NOVIEMBRE deL 2015) más tu diferencial, tienes varias opciones: o bien tienes cláusula suelo, o bien tienes IRPH Entidades, o bien te dejaron fijo el último valor del IRPH Cajas, IRPH Bancos, o CECA. En cualquiera de estas opciones, puedes reclamar.
Puede que se dé la situación de que tengas cláusula suelo en una hipoteca que está referenciada al tipo de interés variable IRPH Entidades. ElÍndice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o IRPH, es uno de los indicadores que pueden utilizar las entidades para cobrar los intereses de tu préstamo hipotecario. Normalmente, igual que con el Euribor, a este índice se le suma tu diferencial.
Razones para reclamar tu IRPH:
A. El IRPH está muy por encima del Euríbor.
B. Los propios bancos influyen en el cálculo del IRPH.
C. Cada vez hay más sentencias anulando el IRPH.
D. Además de cambiar tu IRPH por Euríbor, puedes recuperar lo pagado de más.
E. Los bancos ofrecen acuerdos “trampa” para cambiarte el IRPH.
¿Cuántas posibilidades hay de ganar una demanda por IRPH?
Cada vez hay más sentencias, y la mayoría anulan este índice abusivo, sustituyéndolo por el Euríbor y obligando a la entidad a devolver el dinero cobrado de más por culpa del IRPH. Hay que dejar claro que en este caso la retroactividad es desde el inicio del préstamo.
3º – ¿Cómo acabar con tu #Hipoteca #Multidivisas?
La Hipoteca Multidivisas es un crédito hipotecario destinado a la adquisición de un inmueble referenciado en una divisa extranjera.
El concepto divisa hace referencia a la moneda de otro país, tanto en el aspecto físico como en la forma de depósito, en una institución financiera distinta a la de España.
La contratación de este tipo de hipoteca se basaba en que los clientes de las entidades bancarias comenzaban a pagar su deuda en una o varias monedas extranjeras distintas al euro, para así evitar el alto tipo de interés que se producía por aquel entonces en la zona euro, teniendo en cuenta el Libor (Mercado Interbancario de Londres).
La Hipoteca Multidivisas se caracteriza por estar referenciadas a un tipo de interés vinculado al país de la moneda en cuestión.
El gran problema en la adquisición de este tipo de producto radica en cómo las entidades bancarias vendieron este producto a sus clientes como una oportunidad única e inigualable que sus clientes no debían dejar pasar.
El principal problema de este tipo de producto una vez más es la falta de información en su comercialización y transparencia a la hora de vender el producto a sus clientes. Las entidades bancarias a sabiendas vuelven a cometer el grave error de no explicar a sus clientes los altos riesgos de la adquisición de la Hipoteca Multidivisas.
Los expertos en la materia lo consideran un producto de endeudamiento para el ciudadano de a pié y no como un producto de ahorro. Al tener una hipoteca de tipo variable se produce un incremento de la cuota a pagar cada vez que se produce la revisión de la hipoteca.
Existe un riesgo de tipo de cambio el cual depende de la apreciación (incremento del valor de un activo) o depreciación (decrecimiento del valor de un activo) de la divisa en la que hemos elegido para nuestra hipoteca. En este tipo de hipotecas además de tener las típicas cláusulas abusivas hay que sumarle las tasas por cambio de divisas.
Los bancos han vendido este producto como si todos sus clientes estuvieran al tanto de las fluctuaciones del mercado y de las subidas/bajadas de las divisas contratadas.
Las divisas más habituales en la contratación de una Hipoteca Multidivisas eran monedas que estaban muy depreciadas frente al Euro y cuyo tipo de interés se mantenía bajo.
El gran problema se produce cuando la moneda elegida cambia de valor de manera inesperada potenciando el encarecimiento de la hipoteca en cuestión.
Las divisas más suscritas en este tipo de hipotecas han sido: El Yen japonés, el Franco suizo e incluso el Dollar americano.
En los primeros meses del presente año se produce un incremento de las reclamaciones por Hipoteca Multidivisas al darse la apreciación del franco suizo
El afectado por este tipo de producto tóxico bancario tiene que tener en cuenta que cada día se producen más sentencias favorables:
En el año 2013 se produce la primera sentencia pionera en la que un juez anula las cláusulas de una Hipoteca Multidivisas por no informar de su elevado riesgo. El juzgado de Primera Instancia Nº44 de Barcelona dictó la nulidad de las Cláusulas Multidivisas condenando a la entidad bancaria Catalunya Caixa por entender que la entidad bancaria en cuestión no informo de manera adecuada al cliente.
Durante la época estival del presente año se produce una sentencia del Juzgado de Primera Instancia Nº7 de Las Palmas de Gran Canaria que condena a recalcular en Euros y a rebajar la cantidad que el afectado debía pagar a la entidad bancaria Caixabank.
Y así sucesivamente comienzan a salir sentencias que dan la razón a los afectados con el consecuente cambio de hipoteca y la devolución del sobre coste.
4º – ElMundo.es “Un juez reabre la puerta a devolver todo lo cobrado por las #CláusulasSuelo”
ElMundo.es a través de los periodistas César Urrutia @cesarurrutiasj y Daniel Viaña @DanielVianaR han publicado en la portada digital de El Mundo una noticia con el siguiente titular “Un juez reabre la puerta a devolver todo lo cobrado por las Cláusulas Suelo” haciendo referencia a la plataforma de DenunciasColectivas.com
“Es la primera sentencia que va en contra de lo que dicta la doctrina del Supremo, obligando a reintegrar todo el dinero cobrado por las ‘cláusulas suelo’. Sigue lo apuntado por Europa en lo referido a fijar la cantidad a devolver a partir de la firma del contrato hipotecario”, afirma Javier Gastón, portavoz dedenunciascolectivas.com, plataforma que lleva numerosos casos de ‘cláusulas suelo’ en toda España”.
