El IRPH es untipo de interéscuyas siglas significan“Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios”.
Después del Euribor, el IRPH es el tipo de interés más común en España, y cientos de miles de hipotecas están referenciadas a este índice.
Se trata del “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.
Es decir,se calcula haciendo la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución.
Hasta noviembre de 2013 existían tres tipos:IRPH Cajas, Bancos Y Entidades. En noviembre de 2013, después de que en el año 2009la Unión Europea ordenase la desaparición del IRPH,el IRPH Cajas y el IRPH Bancos dejan de publicarse. Sin embargo, el IRPH Entidades se mantiene, a pesar de que la forma de calcularse es igual de manipulable que las anteriores.
A partir de ese momento, las hipotecas que estaban referenciadas al IRPH Cajas o al IRPH Bancostienen que pasar a referenciarse al índice sustitutivo indicado en el préstamo hipotecario. En algunos casos, al Euríbor, en otros, al IRPH Entidades, y en algunos más los bancos dejan fijo hasta el final de la hipoteca la última publicación de dicho índice.
Es entonces cuandolos bancos empiezan a aferrarse a argucias legales para seguir aplicando los tipos de interés que han desaparecido. Y es también en ese momento cuando empiezan a llegar las primeras demandas. El problema viene porque el IRPH se obtiene de la media mensual de los intereses aplicados. Pero son los bancos los que ofrecen dichos intereses en sus hipotecas, así quelas entidades pueden influir en este índice: de ahí la falta de objetividad.
Además,el IRPH está bastante más alto que el Euribor. En septiembre, sin ir más lejos, elEuribor cerró al 0,154%,mientras queel IRPH lo ha hecho al 2,182%. A esta cifra hay que sumarle el diferencial pactado en la hipoteca, y de ahí salen los intereses que los afectados pagan cada mes por su crédito hipotecario. Obviamente, si el IRPH es más de dos puntos superior al Euribor,quien tiene IRPH paga bastante más al banco por su hipoteca.
Lo bueno es que ya ha habido varias sentencias declarando el IRPH nulo por falta de transparencia y abusividad por la vía judicialse puede conseguir eliminarlo y sustituirlo por el Euribor.
¿Cómo saber si tengo IRPH en mi hipoteca?
Para averiguar si tu hipoteca está referenciada al IRPH en vez de al Euribor, puedes hacerlo de dos formas:
1. Mira las escrituras de tu hipoteca
En la cláusula tercera bis se habla del tipo de interés variable (es la misma parte de la hipoteca donde se busca la cláusula suelo). Ahí tiene que poner cuál es tu interés variable, si Euribor, IRPH Cajas, IRPH Entidades, IRPH Bancos, CECA… Y cuál es tu índice sustitutivo (cualquiera de los anteriores). Ten en cuenta que el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el CECA desaparecieron en noviembre de 2013. Si te lo siguen aplicando, es el momento de reclamar. Y si tienes IRPH Entidades, también.
2. Mira el recibo de tu hipoteca
Si te están aplicando por encima del 2,182%. (el valor del IRPH en septiembre de este año) más tu diferencial, tienes varias opciones: o bien tienes cláusula suelo, o bien tienes IRPH Entidades, o bien te dejaron fijo el último valor del IRPH Cajas, IRPH Bancos, o CECA. En cualquiera de estas opciones, puedes reclamar.
Puede que se dé la situación de que tengas cláusula suelo en una hipoteca que está referenciada al tipo de interés variable IRPH Entidades. ElÍndice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o IRPH, es uno de los indicadores que pueden utilizar las entidades para cobrar los intereses de tu préstamo hipotecario. Normalmente, igual que con el Euribor, a este índice se le suma tu diferencial.
¿Qué ocurre cuando, además de tener IRPH en tu hipoteca tienes cláusula suelo?
En este tipo de situaciones (más comunes de lo que podría parecer) desde Denunciascolectivas.com recomendamos dividir el proceso en dos. Primero, demandar por cláusula suelo a la entidad.Si lo hacemos en una de las provincias que concede la retroactividad, además solicitaremos la devolución de los intereses cobrados de más. De esta manera, nos aseguramos que nos quitan la cláusula y la condena en costas a la entidad (por lo que recuperamos el dinero que hemos tenido que pagar a los letrados). Después, en un segundo proceso, iniciaríamos la reclamación judicial por IRPH, alegando que es un tipo de interés falto de objetividad por su carácter manipulable.
Razones para reclamar tu IRPH:
1. El IRPH está muy por encima del Euríbor.
2. Los propios bancos influyen en el cálculo del IRPH.
3. Cada vez hay más sentencias anulando el IRPH.
4. Además de cambiar tu IRPH por Euríbor, puedes recuperar lo pagado de más.
5. Los bancos ofrecen acuerdos “trampa” para cambiarte el IRPH.
¿Cuántas posibilidades hay de ganar una demanda por IRPH?
Muchos afectados llegan a nuestra plataforma con dudas sobre si deberían iniciar una reclamación judicial por el IRPHde su hipoteca o no. La principal duda es “¿cuántas posibilidades reales de ganaruna demanda hay en la actualidad?”.
Cada vez hay más sentencias, y la mayoría anulan este índice abusivo, sustituyéndolo por el Euríbor y obligando a la entidad a devolver el dinero cobrado de más por culpa del IRPH. Hay que dejar claro que en este casola retroactividad es desde el inicio del préstamo: la limitación a mayo de 2013 es sólo para cláusula suelo.
¿Por qué se anula el IRPH?
Por varias razones. Por un lado,por su falta de objetividad y su carácter manipulable, ya que los propios bancos influyen en su cálculo. Por otro,por falta de transparencia, ya que en el momento de contratar la hipoteca las entidades no informaron correctamente decómo se calculaba el IRPHo cómo influía en la cuota mensual. Además, en muchas ocasiones no se ofrecía la alternativa de contratar la hipoteca referenciada al Euríbor.
En tu mano tienes la oportunidad de reclamar y que te retiren el IRPH para que comiencen a aplicarte el Euribor. Contamos con más de 160 letrados por todo el territorio nacional, los cuales han tenido las sentencias más relevantes de IRPH dictadas hasta la fecha en las que se determina que se debe dejar de aplicar por falta de transparencia en su comercialización.
