¡Soy Afectado de IRPH! ¿y Ahora Qué?
Bienvenido al Manual de Afectados de IRPH de Denunciascolectivas.com
Esta guía va dirigida a las personas que son afectados de la dichosa Cláusula Abusiva o que creen que pueden serlo. ¡Podemos ayudaros! El objetivo de Denunciascolectivas.com es Velar por tu Seguridad Jurídica y de ayudar a los afectados o posibles afectados de está dichosa Cláusula Abusiva a través de la realización de un estudio de viabilidad #GRATIS y sin compromiso de su escritura hipotecaria para que puedan saber de primera mano si son afectados de IRPH, en el caso de serlo, podrán saber qué viabilidad tienen para poder recuperar todo el dinero que han tenido que pagar de más, más los intereses, más el recálculo del cuadro de amortización. Además podrán saber gratis y sin compromiso la RETROACTIVIDAD COMPLETA que les pertenece.
A través de la Plataforma Jurídica de ayuda al ciudadano de Denunciascolectivcas.com tendrán gratis y sin compromiso la posibilidad de poder acudir a una primera cita con el letrado especializado de su provincia en IRPH para poder orientarle sobre cuáles son las posibles soluciones.
El IRPH es un tipo de interés cuyas siglas significan “Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios”. Después del Euribor, elIRPHes el tipo de interés más común en España, y cientos de miles de hipotecas están referenciadas a este índice.
Se trata del “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Se calcula haciendo la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución.
Hasta noviembre de 2013 existían tres tipos: IRPH Cajas, Bancos y Entidades. En noviembre de 2013, después de que en el año 2009 la Unión Europea ordenase la desaparición del IRPH, el IRPH Cajas y el IRPH Bancos dejan de publicarse. Sin embargo, elIRPH Entidadesse mantiene, a pesar de que la forma de calcularse es igual de manipulable que las anteriores.
A partir de ese momento, lashipotecasque estaban referenciadas alIRPH Cajaso alIRPH Bancos tienen que pasar a referenciarse al índice sustitutivo indicado en el préstamo hipotecario. En algunos casos, alEuribor,en otros, al IRPH Entidades, y en algunos más los bancos dejan fijo hasta el final de la hipoteca la última publicación de dicho índice.
Es entoncescuando los bancos empiezan a aferrarse a argucias legales para seguir aplicando los tipos de interés que han desaparecido. Y es también en ese momento cuando empiezan a llegar las primeras demandas. El problema viene porque elIRPHse obtiene de la media mensual de los intereses aplicados. Pero son los bancos los que ofrecen dichos intereses en sus hipotecas, así quelas entidades pueden influir en este índice: de ahí la falta de objetividad.
Además, el IRPH está bastante más alto que el Euribor. En septiembre, sin ir más lejos,el Euribor cerró al 0,154%, mientras que elIRPH lo ha hecho al 2,182%.A esta cifra hay que sumarle el diferencial pactado en la hipoteca, y de ahí salen los intereses que los afectados pagan cada mes por su crédito hipotecario. Obviamente, si el IRPH es más de dos puntos superior al Euribor, quien tiene IRPH paga bastante más al banco por su hipoteca.
Lo bueno es que ya ha habido varias sentencias declarando elIRPH nulo por falta de transparencia y abusividadpor la vía judicial se puede conseguir eliminarlo y sustituirlo por el Euribor.
El IRPH se está convirtiendo en una nueva Cláusula Suelo, es decir lo que estamos viendo con las sentencias que estamos obteniendo de IRPH que ya van siendo muchas positivas es que los jueces están interpretando la doctrina de la falta de transparencia en la contratación del IRPH de la misma forma con la que lo hicieron con la Cláusula Suelo. Si ese es el camino, lo que sí es seguro es que se van a convertir en las nuevas Cláusulas Suelo. Es decir tenemos un nuevo caso en el cual se va a aplicar un criterio razonable de falta de transparencia en la comercialización al margen del inicial que se había planteado qué es la falta de objetividad del propio IRPH y que ha reconocido el propio Banco de España.
¿Cómo saber si tengo IRPH en mi hipoteca?
Para averiguar si tu hipoteca está referenciada al IRPH en vez de al Euribor, puedes hacerlo de dos formas:
– Mira las escrituras de tu hipoteca
En la cláusula tercera bis se habla del tipo de interés variable (es la misma parte de lahipoteca donde se busca la cláusula suelo). Ahí tiene que poner cuál es tu interés variable, si Euribor, IRPH Cajas, IRPH Entidades, IRPH Bancos, CECA… Y cuál es tu índice sustitutivo (cualquiera de los anteriores). Ten en cuentaque el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el CECA desaparecieron en noviembre de 2013. Si te lo siguen aplicando, es el momento de reclamar. Y si tienes IRPH Entidades, también.
– Mira el recibo de tu hipoteca
Si te están aplicando por encima del 2,182%.(El valor del IRPH en septiembre de este año) más tu diferencial, tienes varias opciones: o bien tienes cláusula suelo, o bien tienes IRPH Entidades, o bien te dejaron fijo el último valor del IRPH Cajas, IRPH Bancos, o CECA. En cualquiera de estas opciones, puedes reclamar.
Puede que se dé la situación de que tengas cláusula suelo en una hipoteca que está referenciada al tipo de interés variable IRPH Entidades. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o IRPH, es uno de los indicadores que pueden utilizar las entidades para cobrar los intereses de tu préstamo hipotecario. Normalmente, igual que con el Euribor, a este índice se le suma tu diferencial.
En este tipo de situaciones (más comunes de lo que podría parecer) desde Denunciascolectivas.com recomendamos dividir el proceso en dos. Primero, demandar por cláusula suelo a la entidad. Si lo hacemos en una de las provincias que concede la retroactividad, además solicitaremos la devolución de los intereses cobrados de más. De esta manera, nos aseguramos que nos quitan la cláusula y la condena en costas a la entidad (por lo que recuperamos el dinero que hemos tenido que pagar a los letrados). Después, en un segundo proceso, iniciaríamos la reclamación judicial por IRPH, alegando que es un tipo de interés falto de objetividad por su carácter manipulable.
¿Cuántas posibilidades hay de ganar una demanda por IRPH?
Muchos afectados llegan a nuestra plataforma con dudas sobre si deberían iniciar una reclamación judicial por el IRPH de su hipoteca o no. La principal duda es “¿cuántas posibilidades reales de ganar una demanda hay en la actualidad?”.
Cada vez hay más sentencias, y la mayoría anulan este índice abusivo, sustituyéndolo por el Euribor y obligando a la entidad a devolver el dinero cobrado de más por culpa del IRPH. Hay que dejar claro que en este caso la retroactividad es desde el inicio del préstamo: la limitación a mayo de 2013 es sólo para cláusula suelo.
¿Por qué se anula el IRPH?
Por varias razones. Por un lado, por su falta de objetividad y su carácter manipulable, ya que los propios bancos influyen en su cálculo. Por otro, por falta de transparencia, ya que en el momento de contratar la hipoteca las entidades no informaron correctamente de cómo se calculaba el IRPH o cómo influía en la cuota mensual. Además, en muchas ocasiones no se ofrecía la alternativa de contratar la hipoteca referenciada al Euribor.
Razones para reclamar tu IRPH:
A. El IRPH está muy por encima del Euribor.
B. Los propios bancos influyen en el cálculo del IRPH.
C. Cada vez hay más sentencias anulando el IRPH.
D. Además de cambiar tu IRPH por Euribor, puedes recuperar lo pagado de más.
E. Los bancos ofrecen acuerdos “trampa” para cambiarte el IRPH.
Las mejores sentencias de IRPH y más pioneras de España las ha conseguido Denunciascolectivas.com
Un juez de Castellón condena a La Caixa a suprimir el IRPH de una hipoteca
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), el segundo índice más utilizado en los préstamos hipotecarios, lleva camino de convertirse en la nueva cláusula suelo en una batalla judicial que se decanta por su nulidad en base a la falta de transparencia en su comercialización y su desequilibrio contractual, favorable siempre a las entidades de crédito frente a otros índices como son el Euribor.
“Los jueces están empezando a equiparar la utilización de este índice hipotecario como una cláusula abusiva como las cláusulas suelo“, explica Javier Gaston, responsable de la plataforma DenunciasColectivas.com
Ha sido un magistrado de Castellón, titular del juzgado de primera instancia nº3 quien, en esta ocasión, ha emitido una sentencia en la que condena a La Caixa a suprimir el IRPH de un contrato hipotecario, devolver las cantidades cobradas indebidamente más los intereses y a pagar las costas del procedimiento judicial a un denunciante de la plataforma Denunciascolectivas.com
“Esta falta de transparencia es generalizada entre la mayoría de los afectados por cláusulas suelo y estamos detectando que los jueces cada vez son más sensibles a esta justificación. Hasta tal punto que creemos que este frente puede convertirse en unas cláusulas suelo, segunda parte.
Las recientes sentencias parecen inclinarse por la nulidad en base a la falta de transparencia en su comercialización y su desequilibrio contractual, favorable siempre a las entidades de crédito frente a otros índices como son el Euribor. Esta es la tendencia que hace que se pueda producir con el IRPH lo mismo que ha ocurrido con la Cláusulas Suelo, es decir una avalancha de reclamaciones con el fin de suprimirlo del contrato y sustituirlo por el Euribor.
Según las estimaciones de Denunciascolectivas.com “cada propietario de una hipoteca ligada al IRPH debería recibir una devolución por intereses pagados de más de alrededor de 15.000 euros, casi 4.000 euros más que lo que reciben los que consiguen la anulación con retroactividad completa por una cláusula suelo“.
Lo que empezó por una reclamación por la manipulación del índice IRPH al reducirse el número de entidades sobre las que se calculaba como consecuencia de la concentración bancaria surgida de la crisis ha derivado en reclamaciones de nulidad por falta de transparencia conforme a los criterios esgrimidos por el tribunal Supremo en su polémica sentencia del 9 de mayo de 2013.
“En el caso del IRPH el perjuicio es incluso más elevado que en las cláusulas suelo pues se empieza a producir desde el mismo día de la firma del contrato frente a las cláusulas suelo que empezaron a afectar de forma considerable a los clientes desde el año 2009”.
A la espera de lo que decida el TJUE sobre la retroactividad de las cláusulas suelo parece abrirse un nuevo frente para la banca, uno más de la interminable lista de abusos bancarios que se dirimen en los tribunales de justicia desde el principio de esta década.
Pablo Iglesias, el candidato a presidente de Podemos, lanzaba un tweet denunciando el “abuso de los bancos” con el IRPH y llamaba a la acción para escuchar a los afectados. Rafa Mayoral y Alberto Garzón también se sumaron ese día al hashtag #IRPHEstafa.
Este índice se calcula en base al precio al que se prestan las entidades financieras, aunque en este caso solo se tienen en cuenta las españolas. Las cosas se torcieron cuando el Euribor comenzó a bajar y ese 13% de hipotecados detectó que su carga de intereses no se reducía con tanta alegría como anunciaban los telediarios. Mientras el Euribor entró en caída libre, el IRPH apenas se ha movido. En la actualidad, el IRPH cotiza en torno al 2,030%, frente al interés negativo (-0,026%) que marca el Euribor.
La Audiencia Provincial de Álava, el Juzgado de Primera Instancia de Barcelona, el de Avilés o el Mercantil número tres de Castellón están entre la decena larga de jueces que han dictado sentencia declarando nulo el IRPH. Un goteo de resoluciones que no era nada habitual desde que las primeras denuncias por IRPH llegaron a los juzgados allá por 2013.
“Los jueces están empezando a equiparar la utilización de este índice hipotecario como una cláusula abusiva como las cláusulas suelo“, explica Javier Gaston, responsable de la plataforma DenunciasColectivas.com
Un buen ejemplo de esto es la sentencia dictada a favor de una afectada representada por este colectivo en el Juzgado número 3 de Primera Instancia de Castellón. La magistrada Elisa Marti Vilache ha declarado nula la cláusula en la que liga la hipoteca al índice IRPH y obliga a la entidad financiera, CaixaBank, a restituir todos los intereses cobrados de más a la demandante.
Lo más destacado de esta decisión es que para sustentar su argumentación cita sentencias referidas a las cláusulas suelo. Y como en aquellas, se basa en la falta de transparencia y en la escasa información sobre la naturaleza y riesgos que implicaba este índice para justificar su nulidad. Si es o no manipulable no parece tener peso en su decisión.
“Esta falta de transparencia es generalizada entre la mayoría de los afectados por cláusulas suelo y estamos detectando que los jueces cada vez son más sensibles a esta justificación. Hasta tal punto que creemos que este frente puede convertirse en unas cláusulas suelo, segunda parte“, asegura Gaston.
Demostrar un complot
En resumen, esta tendencia simplifica mucho tanto las reclamaciones como la compresión de los jueces de los casos. Hasta hace poco, los afectados que demandaban al banco por sentirse estafados con la inclusión de este índice se enfrentaban al reto de que el juez reconociera una especie de complot bancario. Algo que no es fácil.
Porque al IRPH le ha ocurrido en el terreno judicial lo mismo que a muchos productos financieros complejos; que los jueces no lo entendían. Las primeras reclamaciones de afectados surgieron después de que en 2009, la Unión Europea pidiera a España la supresión de este índice por ser susceptible de manipulación. El Gobierno lo modificó y unificó las tres versiones existentes en un único índice, el IRPH entidades, que es el que actualmente está operativo.
Durante los últimos años esto ha llevado a un importante enfrentamiento, no solo judicial sino también político, entre las plataformas de afectados y, sobre todo, Kutxabank, la entidad financiera que más hipotecas emitió ligadas a este tipo de índices. Los afectados han llegado a llevar el caso al Parlamento Vasco, pero la entidad ha hecho caso omiso de la petición y el caso ha llegado al Tribunal Supremo, cuyas sentencias sientan jurisprudencia.
“Eso es justo lo que estaba evitando el resto de entidades, que prefieren pagar el dinero cobrado de más a los escasos demandantes que hasta ahora se han atrevido a ir juicio y evitar que ocurra como con las cláusulas suelo y una sentencia del Supremo obligue a aplicar la devolución retroactiva a todos los clientes“, asegura el portavoz de Denunciascolectivas.com
Según las estimaciones de esta plataforma, “cada propietario de una hipoteca ligada al IRPH debería recibir una devolución por intereses pagados de más de alrededor de 15.000 euros, casi 4.000 euros más que lo que reciben los que consiguen la anulación con retroactividad completa por una cláusula suelo“.
Los letrados de Denunciascolectivas.com consiguen una sentencia pionera que declara nulo el Índice de Referencia de Prestamos Hipotecario (IRPH) de la entidad bancaria del BBVA en el Juzgado de lo Mercantil nº 1 de la provincia de Cádiz. El BBVA tendrá que devolver todos los intereses cobrados al afectado que supera la friolera de los 10.000 euros.
Esta sentencia marca un antes y un después en la provincia de Cádiz al ser la primera sentencia de estas características en la provincia anulando el índice por abusivo, como resultado al afectado se le sustituye dicho interés por el Euribor que se encuentra actualmente con un interés negativo de -0,021.
Además la Sentencia anula una serie de cláusulas abusivas de la escritura hipotecaria del demandante entre las que se encuentran una Cláusula Suelo del 2,5% y una Cláusula Techo del 15% nominal.
El Juzgado de lo Mercantil nº 1 de la provincia de Cádiz desestima el planteamiento del BBVA basado en la excepción de cosa juzgada al entender que la Sentencia del Tribunal Supremo 241/13, Sala de lo Civil de 9 de mayo conllevó una acción colectiva de cesación y no individual como en el Juzgado Mercantil de Cádiz que reclama la nulidad de la Cláusula Suelo con una acción acumulada de cantidades en la que se incluye el IRPH y la Cláusula Techo.
Cómo hemos conseguido una sentencia favorable y pionera de IRPH y Cómo tú también puedes conseguirla con tu IRPH El Juzgado Mercantil Número 7 de Barcelona ha declarado nulo el índice IRPH Cajas de Ahorro que tenía un cliente en su hipoteca y ha condenado al BBVA a anular dicho índice y devolver 6.659 euros “en concepto de intereses y no amortización”. En esta última, el magistrado de la ciudad condal “declara nula por abusiva la condición general de la contratación (…) que establece como índice de referencia el IRPH Cajas de Ahorro”. A cambio, el préstamo se referenciará al Euribor más 1 punto, respetando así el diferencial pactado en la hipoteca.
Se trata de una de las primeras sentencias que dan la razón a un hipotecado con IRPH. Ya en 2013, otro juez de Madrid dictaminó que establecer el IRPH como índice en sustitución del Euribor resultaba más perjudicial para el prestatario, lo que daba lugar a declarar dicho índice como abusivo. En este caso, el Juzgado de Primera Instancia de Collado Villalba (Madrid) suspendió la ejecución hipotecaria de una vivienda por impago de una hipoteca “a la vista de las numerosas cláusulas abusivas” existentes en el contrato hipotecario.
En esta última, el magistrado de la ciudad condal “declara nula por abusiva la condición general de la contratación (…) que establece como índice de referencia el IRPH Cajas de Ahorro”. A cambio, el préstamo se referenciará al Euribor más 1 punto, respetando así el diferencial pactado en la hipoteca.
“Esta sentencia no podría venir en mejor momento. El pasado 25 de febrero el Tribunal Supremo anunció la resolución de un recurso de un cliente del BBVA en el que declaraba que sólo habría retroactividad en casos de cláusula suelo desde mayo de 2013. Y, aunque el IRPH y la cláusula suelo son esencialmente diferentes, tienen una similitud incuestionable: en ambos casos hay que hablar de retroactividad. Que un juzgado declare la retroactividad desde el inicio del préstamo, precisamente, para un cliente del BBVA, es significativo. Aunque estemos hablando de IRPH y no de cláusula suelo”, aseguran desde Denunciascolectivas.com.
En el fallo se hace precisamente referencia a la polémica sentencia del 9 de mayo de 2013 del Tribunal Supremo sobre cláusula suelo, para establecer “qué requisitos ha de cumplir una cláusula negocial para que pueda calificarse como condición general de la contratación”. Y también cita de nuevo la sentencia para dirimir qué criterios han de primar para considerar o no abusiva dicha cláusula.
El juez, tras considerar el IRPH abusivo, procede a su nulidad “a petición de los demandantes” y condena a BBVA a la devolución de los intereses, condenándola además a pagar las costas del proceso judicial.
El Confidencial: BBVA, condenado a devolver 6.659 euros a un cliente con un IRPH en su hipoteca
El Juzgado Mercantil Número 7 de Barcelona ha declarado nulo el índice IRPH Cajas de Ahorro que tenía un cliente en su hipoteca y ha condenado al BBVA a anular dicho índice y devolver 6.659 euros. El Juzgado Mercantil Número 7 de Barcelona ha declarado nulo el índice IRPH Cajas de Ahorro que tenía un cliente en su hipoteca y ha condenado al BBVA a anular dicho índice y devolver 6.659 euros “en concepto de intereses y no amortización”. Se trata de una de las primeras sentencias que dan la razón a un hipotecado con IRPH. Ya en 2013, otro juez de Madrid dictaminó que establecer el IRPH como índice en sustitución del Euribor resultaba más perjudicial para el prestatario, lo que daba lugar a declarar dicho índice como abusivo. En este caso, el Juzgado de Primera Instancia de Collado Villalba (Madrid) suspendió la ejecución hipotecaria de una vivienda por impago de una hipoteca “a la vista de las numerosas cláusulas abusivas” existentes en el contrato hipotecario.
En esta última, el magistrado de la ciudad condal “declara nula por abusiva la condición general de la contratación (…) que establece como índice de referencia el IRPH Cajas de Ahorro”. A cambio, el préstamo se referenciará al Euribor más 1 punto, respetando así el diferencial pactado en la hipoteca.
Dos sentencias seguidas en Barcelona anulando el índice IRPH y condenando a la retroactividad
Nuestros letrados de Barcelonahan conseguido otra sentencia anulando el índice IRPH Cajas de una hipotecay condenando a Catalunya Banc a devolver 4.939 euros en concepto de retroactividad.
En el fallo se establece además que, a partir de ahora, el préstamo se referencia a Euribor más 1 punto. Y condena en costas a la entidad.
En ambos fallos también se hace referencia a la polémica sentencia del 9 de mayo de 2013 del Tribunal Supremo sobre cláusula suelo, para establecer “qué requisitos ha de cumplir una cláusula negocial para que pueda calificarse como condición general de la contratación”. Y también cita de nuevo la sentencia para dirimir qué criterios han de primar para considerar o no abusiva dicha cláusula.
